保險學 申論題歷屆試題與參考架構
高考三級，民國 102～115 年共 14 份試卷、56 題，其中 56 題附參考答題架構。考這一科的類科：金融保險。本頁列出歷年全部題目，參考架構只列開頭的「破題」，完整的答題架構、關鍵字與作答提醒請到站內查看。
115 年（考試時間 120 分鐘） 原卷 PDF
- 1
匯率風險為何是壽險公司暴露的主要風險之一？試說明外匯價格變動準備金機制以及該機制如何協助壽險業因應匯率波動。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
我國人身保險業長期存在資產負債幣別結構不對稱之特徵，外幣資產規模龐大使得匯率波動直接衝擊損益與清償能力。外匯價格變動準備金係透過會計準備提存與沖抵機制，發揮晴天積糧、雨天撐傘之平滑功能，為壽險業抵禦匯率風險之關鍵財務緩衝工具。
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- 2
保險業受到主管機關的高度監理，試說明其原因？資本適足為主管機關監理保險業的重點，試說明保險業資本適足性相關規定。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
保險業具備高度社會公益性與金融中介功能，其營運涉及龐大公眾資金與長期承諾，因而受到主管機關嚴密監理。資本適足性係衡量保險人清償能力之核心標準，主管機關透過資本適足率與淨值比率之雙指標架構，建立分級預警與即時矯正機制。
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- 3
何謂損害填補原則及代位原則？此二原則彼此之間有何關係？（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
損害填補原則為財產保險之最高指導綱領，旨在填補被保險人之實際經濟損失；而保險代位原則為貫徹損害填補原則之關鍵執行工具，二者相輔相成，共同維護保險制度之防杜不當得利與防範道德危險的核心價值。
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- 4
保險業的兩大活動是核保與投資。試說明保險業如何以核保與投資活動，促進社會永續發展？（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
保險業兼具「風險承擔者」與「機構投資人」之雙重身分，分別透過永續保險原則與責任投資原則，將環境保護、社會責任及公司治理融入營運核心，從承保端引導產業風險防阻，從資金端驅動實體經濟綠色轉型，為促進社會永續發展之關鍵樞紐。
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114 年（考試時間 120 分鐘） 原卷 PDF
- 1
近年幾次重大火災事故，突顯財產保險業者經營商業火災保險的損失波動與經營風險。對於這類型的業務，保險業者大多事先安排再保險或共同保險。試比較再保險與共同保險之異同，並說明二者在擴大保險人承保能量方面所發揮之功能。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
商業火災保險標的資產龐大且風險高度集中，單一重大事故即可能危及保險人之清償能力。保險業者透過再保險與共同保險機制，分別採取縱向多層次分保與橫向聯合承保方式分散風險，有效平滑損失波動並突破個別保險人之自留能量限制。
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- 2
何謂保險契約的特約條款？（10 分）特約條款的內容為何？（10 分）當事人之一方違背特約條款時，保險法中對於保險契約效力與時效有何規定？（5 分）
（25 分）
參考架構・破題
特約條款為保險當事人於一般契約條款外特別約定之條款，旨在控制或限制特定危險；其法律性質與要保人之危險告知義務有別，若當事人一方有所違背，保險法賦予他方得解除契約之形成權，並設有嚴格之除斥期間與因果關係限制。
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- 3
近年來，詐領保險金的事件頻傳，不僅保險業的賠款增加，也間接對社會造成負面影響。然而，商業保險仍有其存在的必要性。試說明保險的社會利益與社會成本。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
保險制度透過風險匯聚與大數法則，為現代經濟運作與社會安定提供基石；然而資訊不對稱亦誘發道德風險與詐欺弊端，帶來不可忽視之社會代價。全面權衡保險之社會利益與社會成本，為理解保險存在必要性與精進監理機制之關鍵核心。
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- 4
2022 年財產保險業防疫保單理賠金額遠超出預期，金融監督管理委員會因此准許業者收回特別準備金以沖抵巨額賠款損失。現行法令對於財產保險業就自留業務提存之特別準備金的種類與提存方式有何規定？（15 分）就提存目的與會計性質來看，特別準備金與未滿期保費準備金的差異為何？（10 分）
（25 分）
參考架構・破題
財產保險業面對不可預期之異常損失波動與鉅災風險，仰賴特別準備金發揮損益平滑與清償緩衝之安全閥功能。特別準備金在提存目的與會計本質上，與依權責發生制提存之未滿期保費準備金存在根本性差異。
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113 年（考試時間 120 分鐘） 原卷 PDF
- 1
某公司分別向 A 保險人與 B 保險人投保某設備之火災保險，A 保單之保險金額為$3,000,000，B 保單為$5,000,000。如該設備發生承保火災事故時價值$8,000,000，損失為$6,000,000，則 A 保險人與 B 保險人應分攤之賠款金額分別為多少？請分別就比例責任制（pro rata liability）、責任限額制（limits of liability）、超額保障制（excess coverage）及優先保障制（primary coverage）列出計算式與最終金額。 （25 分）
（25 分）
參考架構・破題
本題測驗財產保險中複保險之「其他保險條款」損失分擔計算。作答應先確認標的總保額等於保險價值（足額保險），再依各分攤機制逐一列出計算步驟與兩家保險人之最終分攤金額。
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- 2
總體而言，理想的保險費率釐訂，主要係以能滿足那二項財務目標？又，就保險經營而言，保險費率釐訂之基本原則為何？請各項詳述之。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
保險費率為保險商品之價格，精算定價必須在確保保險機構清償安全與維護保戶合理權益之間取得均衡。理想費率之兩大財務目標在於清償適足性與費率不過高性，並應遵循公平、穩定、彈性、損害防阻激勵及實用性等經營基本原則。
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- 3
合約再保險（treaty reinsurance）有各種不同之型式，普遍為一般保險公司 所 採 用 者 ， 如 下 列 五 種 ： 定 額 合 約 再 保 險 （ quota share treaty reinsurance）、溢額合約再保險（surplus treaty reinsurance）、超額賠款合約再保險（excess of loss treaty reinsurance）、超額賠款率合約再保險（excess of loss ratio treaty reinsurance）及轉分合約再保險（retrocession treaty reinsurance）。試詳述其意涵。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
合約再保險為原保險人與再保險人預先簽訂之自動化分保協議，依分保計算基礎可區分為比例性再保險與非比例性再保險。題述五種再保型式各自具備不同之風險轉移架構，共同構築保險業多元且深層的資本防護網。
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- 4
財產保險業務核保時，核保人員所應考慮之各項因素，與財產保險費率釐定時所應考慮者大致相同。試以火災保險為例，就企業用建築物（包括內部各種物品及設備在內）而言，主要有那四項考量因素（簡稱 COPE factors）？（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
火災保險之核保評估與精算定價緊密相扣，旨在客觀量化標的之潛在起火機率與延燒幅度。國際火災核保實務將企業用建築物及其內部設備之核心風險因子歸納為COPE四大要素：建築結構、使用性質、防護措施及周鄰暴露。
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112 年（考試時間 120 分鐘） 原卷 PDF
- 1
保險（insurance）為風險管理的一種工具，以保險契約來移轉風險，是傳統上最為人熟悉的風險管理方式，但並非所有的風險都能使用保險來進行風險管理，請試述理想可保風險之特性。 （25分）
（25 分）
參考架構・破題
保險透過風險匯聚與大數法則達成危險分散，但保險機制之運作受限於精算可行性、財務承擔力及市場供需原則。理想的可保風險必須具備大數法則、隨機性、可衡量性及非巨災性等基本特徵，方能建立穩健且可持續之商業保險運作。
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- 2
衡量保險產業在一個國家經濟內的重要性有幾項重要指標，例如保險密度（insurance density）、保險滲透度（insurance penetration）、保險普及率（ratio of prevalence）以及投保率（ratio of having insurance coverage）等，而損失率（loss ratio）是衡量產險經營業務績效的重要指標，請說明這些指標的定義並試述其意涵。 （25分）
（25 分）
參考架構・破題
評估保險產業發展程度，可由總體經濟面衡量其對國民生活與總體產值之影響，亦可由個體經營面審視保險公司之承保績效。保險密度、滲透度、普及率與投保率構築總體深度與廣度指標，而損失率則為產險核保與財務健全之微觀核心指標。
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- 3
因應疫情發展與傳染病蔓延風險，國內多家保險公司推出防疫保單。請問在疫情期間，民眾投保防疫保單數量密集暴增的現象，是逆選擇或者道德風險？請試述逆選擇與道德風險的差異，以及保險公司已發展出的因應對策。（25分）
（25 分）
參考架構・破題
資訊不對稱是保險市場運作之主要障礙。疫情期間防疫保單湧現爆量投保潮，其本質兼具締約前之逆選擇與生效後之道德風險；保險公司須透過事前核保防禦與事後給付控制機制，全方位化解資訊落差所致之經營危機。
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- 4
請說明訂立保險契約時，必須以保險利益（insurable interest）的存在為前提之原因，並請說明產壽險對於保險利益的存在時間有何差異。（25分）
（25 分）
參考架構・破題
保險利益指要保人或被保險人對於保險標的所具備之法定合法經濟或人身利害關係。保險利益原則為保險契約合法成立之先決要件，旨在劃清保險與賭博之界線並抑制道德危險；而財產保險與人身保險因制度本質不同，對保險利益存在時點之要求亦有顯著分野。
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111 年（考試時間 120 分鐘） 原卷 PDF
- 1
保險業係資本市場重要的機構投資人，且大部分的資金用來購買債券，特別是國外的公債與公司債。試分析近期利率的彈升，對保險公司：
（一）盈餘的可能影響及其原因為何？（12 分）
（二）淨值的可能影響及其原因為何？（13 分）
（25 分）
參考架構・破題
壽險業資金配置以海外固定收益債券為核心，市場利率彈升將透過金融資產重評價、避險成本、再投資收益及負債面保單行為等多重管道，對保險公司之當期盈餘與帳面淨值產生不同方向與時間維度之深遠衝擊。
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- 2
保險業務員通常係保險業與保戶接觸的門面，因此保險業務員是否專業，影響保戶對於保險業的看法。試從保險商品其異於其他金融商品的本質，論述如何衡量保險業務員的專業程度？（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
保險商品具備非實體性、射倖性、定型化附合性及長期承諾等獨特本質，其行銷過程並非單純貨品交易，而是建立在高度誠信基礎上的長期風險規劃。保險業務員之專業程度衡量，應緊扣商品本質延伸出的需求分析、條款解說、合規誠信及長期服務品質。
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- 3
試說明保險代位原則（Principle of subrogation）的目的與不適用此原則之可能情形。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
保險代位原則乃保險人於給付保險賠償後，依法承受被保險人對第三人之損害賠償請求權。該原則係貫徹損害填補原則、維護民事侵權責任及平抑市場費率水準之核心制度，但在定額給付、特定親屬關係及約定拋棄等特定情境下則被排除適用。
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- 4
保險主管機關如何監理保險業，影響保險業現在與未來的經營與發展甚鉅。試闡述你對於現行保險監理興革之意見。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
面對人口高齡化、氣候變遷鉅災化、金融科技顛覆及國際精算會計制度接軌等多重挑戰，保險監理思維應從傳統防弊導向之法規合規，轉化為風險導向與原則性監理，以健全資本韌性、深化永續治理並促進金融包容性。
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110 年（考試時間 120 分鐘） 原卷 PDF
- 1
當消費者來投保時，由於消費者的風險可能是異質性的，因此保險公司常常必須面臨是否對消費者的風險進行分類（核保）的抉擇，請分析分類與不分類的利弊。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
本題測驗核保理論中「風險分類」之經濟與社會效益分析。面對異質性風險，分類與否涉及精算公平、資訊不對稱治理、行政成本及社會連帶保障之權衡，作答應建構四象限架構深入剖析。
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- 2
何謂保單標準化？保單標準化的好處有那些？在保單標準化之下，如何在商品創新與消費者權益之間取得平衡？（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
本題測驗保單標準化之制度意涵、效益評估及監理調和。保單標準化能降低交易成本與資訊不對稱，但可能引發商品僵化疑慮，作答核心在於從契約架構與監理機制論述創新與消費者權益之平衡之道。
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- 3
何謂不喪失價值（Nonforfeiture Values）？請說明不喪失價值的來源及其意義。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
本題測驗人身保險核心制度「不喪失價值」之精算根源與法理意義。不喪失價值係平準保費制下保戶積存財產權之法定保障，作答應從定義、處分選擇權、精算超繳來源與契約衡平意義逐層剖析。
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- 4
保險公司常常透過損失分擔的方式，以降低消費者的逆選擇與道德危險，損失分擔除了有自負額及共保等金額型態的分擔方式之外，也有期間型態的分擔方式。請說明期間型態的損失分擔方式有那些，以及如何運作。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
本題測驗保險契約中「期間型態損失分擔」之運作機制與防弊機能。保險公司除運用自負額等金額型態外，亦常透過時間門檻將初期或過期損失交由被保險人承擔，藉以有效遏止逆選擇與道德危險，並節省理賠作業成本。
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109 年（考試時間 120 分鐘） 原卷 PDF
- 1
請說明保險業清償能力之意義及主管機關規定保險業清償能力之目的；並請列舉出近年來我國保險業失卻清償能力之較重要的五個原因。（25分）
（25 分）
- 2
何謂保險代位求償權？保險代位求償權之適用於財產保險與人壽保險有何不同？為何不同？（25分）
（25 分）
- 3
我國保險單設計之審查制度分為那四種？請闡述之。（25分）
（25 分）
參考架構・破題
保險單條款與費率具有高度專業性及附合性，審查制度是在商品創新與保戶保護間取捨。作答宜先按介入時點排列四種制度，再交代我國現行法以核准與備查為主要法定程序。
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- 4
請說明保險業資金運用之基本原則為何？並說明目前保險公司資金運用主要之投資項目為何？（25分）
（25 分）
108 年（考試時間 120 分鐘） 原卷 PDF
- 1
何謂損失頻率（Loss frequency）？何謂損失幅度（Loss severity）？又損失頻率與損失幅度對危險管理決策之影響如何？試分別說明之。 （25 分）
（25 分）
- 2
保險契約法定無效之原因為何？又保險契約解除之法定事由為何？再者，保險契約之無效與保險契約之解除兩者間有何異同？試分別說明之。（25 分）
（25 分）
- 3
現今一般保險契約中所有告知（Representation）義務之概念，乃以最大誠信為理論之基礎，此告知之內容及時期各為何？又告知義務與通知義務之主要差異為何？試分別說明之。（25 分）
（25 分）
- 4
年金保險與人壽保險在本質上之主要差異為何？又年金保險普受歡迎之主要原因為何？試分別說明之。（25 分）
（25 分）
107 年（考試時間 120 分鐘） 原卷 PDF
- 1
傳統保險以外之替代性風險移轉（Alternative risk transfer）其特性為何？又企業或保險公司使用替代性風險移轉之原因為何？試分別說明之。（25 分）
（25 分）
- 2
保險契約之所以須有保險利益之存在，其目的何在？又保險利益之存在時期，就財產保險與人身保險而言，有何不同？試分別說明之。（25 分）
（25 分）
- 3
保險費率之決定方法為何？又保險費率之監理方式為何？試分別說明之。（25 分）
（25 分）
- 4
責任保險（Liability insurance）雖屬財產保險之範疇，然在本質上，其有異於一般財產保險之主要特性為何？又責任保險依保險標的之性質為分類標準，其種類有幾種？試分別說明之。 （25 分）
（25 分）
106 年（考試時間 120 分鐘） 原卷 PDF
- 1
保險契約之所以設定自負額，其主要目的何在？又保險公司決定自留額之主要考慮因素為何？試分項說明之。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
自負額是被保險人對每一損失或一定期間內損失先行負擔的部分；自留額則是保險人承保後自行承擔、未移轉給再保險人的責任。作答須先區辨兩者，再分述制度目的與決策因素。
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- 2
何謂增減費法（Merit rating）？在保險費率釐訂時，對於增減費法加強運用之主要理由為何？試申論之。 （25 分）
（25 分）
- 3
社會保險（Social insurance）乃是國家為推行社會政策，應用保險技術，採用強制方式，對於國民遭遇生、老、病、死、傷、殘、失業等事故時，提供保險給付，以保障其經濟生活與身心健康的一種社會安全制度，試說明其主要特性為何？（25 分）
（25 分）
- 4
我國保險業安定基金之提撥其特點如何？又現行人身保險業安定基金之提撥採差別費率，其主要計算指標為何？試分述之。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
保險安定基金以事前提撥建立安全網，在保險業失卻清償能力時維護被保險人權益與金融安定；差別費率則把各公司風險納入提撥負擔，落實風險基礎與污染者付費的精神。
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105 年（考試時間 120 分鐘） 原卷 PDF
- 1
再 保 險 可 分 為 比 例 再 保 險 （ Proportional Reinsurance ） 及 非 比 例 再 保 險（Non-Proportional Reinsurance），請論述其意義，並比較兩者之差異及各舉出一種再保險合約名稱。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
比例再保險依保額或責任的約定比例分配保費與賠款；非比例再保險則以損失是否超過約定自負界限決定再保人責任。兩者的根本差異是按責任比例分攤，或按損失層次分攤。
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- 2
隨著金融科技之發展，保險業之經營深受影響，請就金融科技因應而生之車聯網保險（Telematics Enabled Usage-Based Insurance, UBI）從蒐集資料之方式、定價之依據及對損失預防之幫助，說明其較傳統汽車保險之優勢，從個資方面說明其劣勢；另請就金融科技因應而生之健康管理保單，舉一例介紹之。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
車聯網保險把傳統依車種與人口統計的靜態分類，推進到依實際使用量及駕駛行為的動態定價；優勢是資訊與誘因更精準，代價則是持續蒐集個人行蹤所帶來的隱私與資訊安全風險。
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- 3
各國保險監理官對保險公司之清償能力有量化及質化之監理，請敘述我國量化清償能力監理制度，另亦請列舉三項我國監理機關對質化監理之要求。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
清償能力監理以量化資本要求吸收可衡量損失，再以治理、風險管理與內部控制等質化要求處理模型難以充分捕捉的風險。舊題應交代我國傳統風險基礎資本制度，並以現行新一代清償能力架構補充。
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- 4
請論述人壽保險費率釐訂之主要三因素，並說明計算人壽保險費率之原則。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
人壽保險費率的精算核心是死亡率、利率與費用率。先以死亡率及利率求得純保費，再加入取得與維持契約所需費用形成總保費，並以收支相等及穩健原則確保公平與清償能力。
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104 年（考試時間 120 分鐘） 原卷 PDF
- 1
何謂不喪失價值（Non-Forfeiture Value）？通常人壽保險單條款規定，保險單持有人選擇終止其保險單之後，如何使用該不喪失價值，請舉出三種不喪失價值選擇權。（25 分）
（25 分）
- 2
自 2007 年國際金融風暴，產業經營陷入困境，企業風險管理（Enterprise Risk Management, ERM）成為公司治理的新課題，保險業經營亦涵蓋整個企業風險管理，保險業經營所面臨之風險有那些？請說明之。（25 分）
（25 分）
- 3
目前保險公司所提存之準備金有責任準備、未滿期保費準備、保費不足準備、賠款準備、外匯價格變動準備等，請分別就前述各種準備之意義說明之。（25 分）
（25 分）
- 4
何謂資本適足率？我國保險法對資本適足率劃分為那四種等級？在何種等級、何種情況下，主管機關會對保險業為接管、勒令停業清理或命令解散？（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
資本適足率是保險業可用自有資本相對於其承擔風險所需資本的比率，用來衡量非預期損失的吸收能力。現行監理並配合淨值比率分級，採由輕至重的立即糾正與退場措施。
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103 年（考試時間 120 分鐘） 原卷 PDF
- 1
假設房屋一棟保險價額為$1,000,000，現有保險單 A 承保$1,500,000，保險單 B 承保$1,000,000，保險單 C 承保$500,000，今在三張保險單有效期間內發生損失金額$600,000，保險價值維持不變，保險單 A、B 均訂有超額賠償條款，倘若在善意複保險前提下，請依超額賠償基礎（Excess Coverage Basis）計算保險單 A、B、C 各應分攤多少保險賠款？（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
本題是複保險中他保險條款競合的計算題。先辨認未約定超額賠償的 C 為第一順位，再處理同列超額地位的 A、B；任何分攤均不得使被保險人取得超過實際損失的補償。
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- 2
請說明保險利益之基本構成因素為何？保險利益之轉讓，通常有那幾種情形？請分別說明之。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
保險利益是要保人或被保險人對保險標的所具有、受法律承認且可因事故發生而受損的利害關係，其功能在區分保險與賭博並防止道德危險。作答應先拆解構成要素，再依意定與法定原因說明其轉讓。
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- 3
請分別說明「保險社會價值」（Social Value of Insurance）、「保險社會責任」（Social Responsibility of Insurance）、「保險社會成本」（Social Cost of Insurance）之具體內容。此三者之關聯性為何？（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
三個概念可由「正面功能、應負義務、伴隨代價」切入：社會價值說明保險為社會創造何種利益，社會責任要求業者如何兼顧利害關係人，社會成本則檢視制度運作所耗用或誘發的負面效果。
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- 4
危險管理基本目標可分為：損失發生前之目標（Pre-Loss Objectives）及損失發生後之目標（Post-Loss Objectives）兩者，請分別說明此兩目標之內涵。另請說明危險管理目標與可用資源、需求程度之關係。（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
危險管理的目標應以事故為時間分界：事前重在以合理成本降低不確定性並履行義務，事後重在使組織存續、恢復營運及穩定成長。目標的選擇不是愈多愈好，而須受資源限制並依需求急迫性排序。
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102 年（考試時間 120 分鐘） 原卷 PDF
- 1
保險公司的運作依賴大數法則，何謂大數法則？就保險經營的技術立場而言，大數法則之效果並不完全的原因為何？為使大數法則充分發揮作用，在保險技術上應重視那些原則？（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
大數法則是把個別事故的不確定性，藉由大量同質且近似獨立的危險單位轉化為整體損失率的可預測性；它提高估計穩定度，卻不會消滅事故本身，也不保證實際結果必與期望值相同。
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- 2
保險單的承保事項主要規範保險公司對被保險人的賠償責任，而就危險事故表示的範圍而言，一般有兩種方式，一為列舉危險事故保單，另一為全險保單。何謂列舉危險事故保單？何謂全險保單？又何謂除外事項？試問保險公司在保單中設置除外事項的原因為何？（25 分）
（25 分）
- 3
保險公司的核保部門主要目的在於評估保險公司願意承保的風險，試述理想的可保風險特性為何？（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
理想可保風險不是指完全無危險，而是其發生具偶然性、損失可界定與估計，且能由保險人集合、分散並以可負擔保費承接。可按大量性、偶然性、可衡量性、分散性及經濟可行性展開。
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損害補償原則為保險契約的重要特性之一，何謂損害補償原則？其主要目的為何？不適用損害補償原則的例外為何？（25 分）
（25 分）
參考架構・破題
損害補償原則要求保險給付以填補被保險人因承保事故所受的實際損失為目的，使其回復至事故發生前的經濟狀態，而非藉事故獲利。答題宜分成意義、制度目的及真正例外或修正三層。
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題目來源：考選部考畢試題查詢平臺（政府資訊公開資料）；參考架構為本站自撰，僅供準備方向參考，非官方標準答案。最後更新：。